風災と雪災と雹災は、表記（特に順番）は多少違えど、多くの火災保険で用意されている補償です。
基本補償に組み込まれているものと、自由設計型で必要に応じてセットできるものがあります。
なぜ３つの災害による損害の補償を一つにまとめているかと言うと、保険上での扱いが似ている自然災害だから。
一つ一つの内容やポイント、この補償の必要性や注意点などを解説します。
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風災補償とは
多くの火災保険では、台風・暴風・旋風・竜巻などの強風によって起きた損害を補償します。
風雨・暴風雨・暴風雪なども含まれることがありますが、水が原因で起きた損害に関しては水災補償の補償対象になりますので、そこはご注意ください。
ただし、風によって飛んで来た物が建物や家財にぶつかったことで起きた損害は、飛来物補償ではなく風災補償の補償対象です。
よくある風災被害は次のようなものがあげられます。
| 損傷個所 | 想定できる建物の損害 | 想定できる家財の損害 |
|---|---|---|
| 屋根 | ・屋根瓦やスレートが飛ばされる ・棟板金が外れる、破損する ・台風などで屋根材に亀裂や破損が生じる |
・（屋根が壊れたことが原因の）漏水による天井や壁の水濡れ ・天井裏からの浸水により家電や家具が壊れる ・屋根裏収納の荷物が被害を受ける |
| 外壁 | ・外壁材（サイディングやモルタル）が強風で剥がれ、ひび割れ ・飛来物（看板や瓦など）で壁面に衝突痕や破損 |
・外壁の破損部位から雨水が侵入し、室内が浸水 ・クロスや壁紙が濡れて剥がれる ・建物内部の湿気により家具やカーペットにカビが発生 |
| 窓・ガラス | ・暴風で窓ガラスが割れる ・シャッターや雨戸が変形・破損※ ・窓枠（サッシ部分）が損傷 |
・破損したガラス片による室内家財への被害 ・窓からの雨風侵入で室内が濡れ、家電や書類が水損 ・ガラス破片で床材・カーペットに傷 |
| ベランダ・ バルコニー |
・強風で手すりや柵が外れる、破損する ・床面の防水シートがめくれる、ひび割れが広がる |
・ベランダに置いた洗濯機や収納ケースが破損 ・隣家や通行人への飛来物損害による賠償リスク ・室内への浸水被害（雨漏り） |
| カーポート・ 物置 |
・ポリカーボネートや屋根パネルが割れる ・強風で物置自体が倒壊する、扉が外れる |
・物置破損により中の家財（工具、レジャー用品など）が損害 ・物置が倒れガーデニングが下敷きに（植物特約） |
| フェンス・ 門・庭木 |
・フェンスや門扉が倒れる ・庭木が根こそぎ倒れ、塀や建物にぶつかる |
・倒れた庭木や門扉が窓を破損し室内に被害 ・倒壊による隣家や他人の家財への被害で損害賠償発生の可能性 |
※風による損害の例なので、保険の対象や選択している特約の有無によっては補償されない被害例も含まれます。
特に、家財は家財補償を付けている（もしくは保険の対象に家財を選択して契約している）場合でないと、補償されません。
また、どこからどこまでが建物である、家財であるという取り決めが各保険会社ごとにされています。
保険の対象について、詳しくは下の記事をご覧ください。
風災の補償例
有名な損害保険会社３社の火災保険を例に、風災の補償例を紹介します。
あくまでも例なので、実際に被害にあった場合に補償されるかどうかは、保険会社の判断によるところが大きいということはご留意ください。
暴風で屋根が飛ばされた
台風で割れた窓ガラスから水が漏れ、家具がダメになった
出典：損保ジャパン THEすまいの保険
建物の補償例：
暴風で屋根の瓦が飛ばされた
台風による飛来物で雨どいが割れた
台風による強風でアンテナが折れた
家財の補償例：
台風で飛んできた看板が窓ガラスを割り、家具を傷つけた
出典：ソニー損害保険株式会社 新ネット火災保険
建物の場合：
竜巻により屋根の一部がはがれ落ちてしまった。
家財の場合：
台風により建物の窓ガラスが破損し、室内に雨が入り込み、家電製品が壊れてしまった。
※窓の閉め忘れによる場合や、建物の外壁などに損傷を伴わない雨漏りの場合は補償の対象となりません。
出典：日新火災海上保険株式会社 お家ドクター火災保険Web
屋根の損害は必ずと言っていいほど例として挙げられる、風災でよくある被害です。
しかし、一つ注意点があります。
『雨漏り』という単語です。
風災の場合、台風によって屋根や外壁、窓が壊れたことで雨が室内に入った、雨漏りしたというケースが想定できるので、そこまで心配しなくても大丈夫だと思います。
ですが、実は他の補償で保険金請求時に『雨漏り』という単語を口にしただけで、審査が通らなかったという事例があります。
詳しくは保険金請求のNGワードの記事で解説していますので、そちらもあわせてご覧ください。
雪災補償とは
雪災とは、大雪や豪雪が原因で起きた損害を補償します。
当然ですが、建物や家財など、保険の対象にしているものが受けた損害であって、雪で滑って怪我したといった被害は別の保険の対象になります。
また、大雪で降り積もった雪が溶けたことでおきる融雪洪水や、すが漏れと言われる漏水は雪災では補償されません。
- 雪の重みで屋根やカーポートが破損・倒壊する
- 落雪（雪庇の落下など）で屋根やベランダ、物置などが壊れる
- 雪崩に巻き込まれて建物や物置が倒壊する
- 凍結による配管・給排水管などの破裂※
豪雪地帯では、元々雪が積もる重みに耐えられるように建築された建物が多いかと思います。
しかし経年劣化やメンテナンス不足、予想していなかったレベルの大雪など、雪による被害を受けないという可能性はありません。
※配管・給排水管の損害を補償してくれる火災保険は、配管・給排水管を補償してくれる特約が設けられている火災保険や、兼用住宅であれば事業用火災保険のオールリスク型など、ごく一部に限られます。
使用や経年による消耗・劣化が顕著に出る部分であり、補償対象になる自然災害や事故が原因で損害が出たとはっきり分けられる部類の部位ではないからです。
雪災の補償例
雪災も同じように３つの火災保険から補償例を紹介します。
豪雪や雪崩（なだれ）で家屋が倒壊した
出典：損保ジャパン THEすまいの保険
建物の補償例：
雪崩（なだれ）で家が倒壊した
家財の補償例：
雪崩により建物の外壁が破損し、雪が流れ込んで家財が破損した
出典：ソニー損害保険株式会社 新ネット火災保険
建物の場合：
豪雪による雪の重みで屋根が壊れてしまった。
家財の場合：
豪雪により、屋根が破損した際、雪が天井から室内に入り込み、家電製品が壊れてしまった。
出典：日新火災海上保険株式会社 お家ドクター火災保険Web
雪災の補償を受けるにあたり重要なのが、きちんと適切な処理がされた上で起きてしまった損害かどうか、ということです。
雪下ろしをさぼった結果、雪の重みで屋根が壊れたというケースでは、補償されません。
保険の対象である建物や家財をきちんと管理して、適切なメンテナンスをして、何か起きた場合もそれ以上被害が大きくならないように対処する、というのが前提なので、それらの義務を怠っていたとなると、最悪の場合1円ももらえず自費で修理することになりますので注意しましょう。
雪災については、こちらの記事でも詳しく解説しています。
雹災補償とは
雹災はその名の通り、雹（ひょう）が原因で起きた損害を補償してくれます。
風は日常的に感じるものですし、雪も軽く降る程度なら風流（またはちょっと面倒）という程度で、深刻な損害が起きるという印象はあまりありません。
しかし雹に関しては、人間でもあたると痛いですし、誰もが車がへこんだり屋根や窓ガラスが割れたというニュースを見聞きしたことが一度はあるはずです。
雹はあられよりも大きなもので、最大だと直径約30cm、重さ約3kgという巨大なものが降ったこともあります。
（参考：Wikipedia 雹）
30cmとまでいかなくとも、屋根や窓、外壁にあたればへこみが出来たり、最悪穴が開くケースも容易に想像できますね。
それに突発的に発生するもので、あられから雹に変わることもあるので、外から雨音よりも大きな音が聞こえてきた場合は要注意です。
| 名称 | 大きさ・形状 | 特徴・発生条件 |
|---|---|---|
| ひょう（雹） | 通常、直径5mm以上の氷の粒 | ・積乱雲内を何度も上昇・下降するうちに氷が層を重ねて大きく成長したもの ・雷雨や強い上昇気流を伴う雨雲で発生しやすい |
| あられ（霰） | 直径5mm未満の氷の粒 | ・積雲や積乱雲など、上空で一時的に凍った小さな水滴が落下したもの ・比較的冷たい雨雲から一時的に降ることが多い |
| みぞれ（霙） | 雪と雨が混ざった状態 | ・気温が0℃付近で、雪が降る途中で一部が溶けて雨と混ざる現象 ・雪とほぼ同じ雲で生成されるが、地表付近がやや暖かいときに発生 |
初夏から秋にかけて降りやすく、寒い冬でない時期こそ警戒が必要な自然災害です。
雹災の補償例
雹（ひょう）で窓ガラスが割れた
出典：損保ジャパン THEすまいの保険
建物の補償例：
雹(ひょう)が降って太陽光発電装置（ソーラーパネル）が破損した
家財の補償例：
雹（ひょう）で窓ガラスが割れ、家の中まで吹き込んで家具が破損した
出典：ソニー損害保険株式会社 新ネット火災保険
建物の場合：
雹で屋根と窓ガラスが破損してしまった。
出典：日新火災海上保険株式会社 お家ドクター火災保険Web
ソニー損保の補償例では、太陽光発電の装置（ソーラーパネル）が建物の付属品としてあげられています。
これは保険会社によって建物の付属品や設備に含むかどうかが異なりますのでご注意ください。
屋根に固定されているか、架台が置かれ建物から独立しているかなど、細かなポイントもありますので、気になる人は保険代理店に相談してみましょう。
また、メーカー保証やメーカー側が用意した太陽光発電装置専用の保険なども存在しますので、取付時にもらった書類を確認してみてください。
風災・雪災・雹災の必要性と注意点
さて、ここまでは風災・雪災・雹災がどのような損害を補償してくれるのかを解説してきました。
次は、自由設計型の火災保険など、風災・雪災・雹災補償を外すことが出来る火災保険に加入する場合、付けた方がいいのか外した方がいいのかを判断するポイントのいくつかを解説します。
この補償はあまり知られていない注意点もあるので、それを踏まえたうえで必要性を判断してください。
風災・雪災・雹災に合うリスクの確認
風災・雪災・雹災は、それぞれ多発する地域や被害にあいやすい地域というものがあります。
ただ、地震や水害がわかるハザードマップのようなツールはありません。なんとか所在地の風災リスクを調べたい場合は、次の方法を確かめてみてください。
- 重ねるハザードマップ
台風や暴風などの風災情報はありませんが、洪水や内部氾濫など台風が関わっている場合がある災害、また「自然災害伝承碑」の位置を表示する機能で雹や台風などの深刻な被害が発生した事例などが分かります。 - 気象庁「過去の気象データ検索」
今はありませんが、大昔は風災被害の認定基準に「最大瞬間風速20m/s以上」というものがありました。これを基準に、最大瞬間風速が20m/s前後の日が一年に複数回ある地域は、風災リスクが比較的高いと判断できます。 - 自治体作成の防災マップ
自治体によっては、災害情報と地図を組み合わせたハザードマップのようなものを作成していたり、過去の災害状況からリスクが高い地域をまとめた資料などを作成して公開しているところがあります。例えば、静岡県浜松市の浜松市防災マップなどでは、風水害に関する地域別の資料を公開しています。
以上の情報から、風災・雪災・雹災リスクを調べて、リスクが高いと思った場合は前向きに検討していいと思います。
ちなみに、執筆者の自宅周辺（半径20kmくらい？）には降雹記念碑という、深刻な降雹被害を後世に伝える自然災害伝承碑がありました。
また、この風災・雪災・雹災リスクというのは、保険料にも関係してきます。
水災の場合は、そういったリスクを1～5の等地に割り振り、保険料率の算出方法に組み込んでいます。（参考：損保料率機構 水災等地検索）
風災・雪災・雹災に関してはそういった都道府県別のリスク等級といったものはありません。ただし全く存在しないという訳ではなく、料率には各社基準でのざっくりした地域別リスク判定が組み込まれている可能性が高いです。
20万円フランチャイズ方式
火災保険には、フランチャイズ方式と呼ばれる仕組みが組み込まれた補償があります。
これは損害額が所定の金額より少ない場合は保険金を支払わないというもので、風災・雪災・雹災は20万円フランチャイズになっているケースが多いです。※
※火災保険やそれぞれのプランによって異なります。フランチャイズ方式であっても、20万円ではなく5万円や10万円になっているケースもあります。
5万円未満ならともかく、20万円近くの修理費を自費負担しなければならない可能性があると考えると、保険料が無駄に感じてしまうかもしれません。
そのため、風災・雪災・雹災によって損害を受けた場合に、どの程度の被害になるのかを事前によく調べる必要があります。
地元の保険代理店など、その土地に詳しい保険代理店に相談するのも一つの手ですね。
風災・雪災・雹災の被害にあったら
風災・雪災・雹災補償をセットしている、もしくは基本補償に含まれている場合、実際に損害を受けた場合のことも解説します。
はじめにすること
建物が倒壊しそう、など危険な状態では、まず真っ先に避難を優先してください。
保険証券を置いて家を出てしまった場合でも、保険代理店に連絡したり、本人確認が出来れば大丈夫です。
安全を確保出来たら、被害状況の確認と写真撮影、保険会社への連絡をしましょう。
どの保険会社でも災害や事故で被害を受けた場合の連絡窓口が用意されていますので、そちらに連絡してください。
その電話で、必要な書類やその後やるべきことなどを説明されます。
保険代理店を通して契約した場合は、その保険代理店に連絡しても大丈夫です。
修理業者に見積り依頼
保険金を請求するためには、修繕費や新築費用など、損害を直すために必要な費用を調べて保険会社に報告する必要があります。
保険金額（保険金の支払い上限額）や20万円フランチャイズなど、保険金に関するややこしいルールは色々とありますが、大本の費用がいくらなのかを調べなければ始まりません。
また、修理業者は慎重に選びましょう。
近年は保険にまつわる業者とのトラブルや詐欺被害が多発しています。
参考：日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」
日新火災のお家ドクター火災保険Webなど、安全な修理業者を紹介してくれる特約（サービス）がついている火災保険もあるので、そういったものを利用すると安心です。
保険会社へ書類提出
事前に案内されていた書類（保険金請求書や罹災証明書など）、被害状況を撮影した写真、業者の見積書などを提出することで、保険金を請求できます。
保険会社は受け取った書類等を確認し、調査人を派遣して被害状況を実地で確認することもあります。
そして審査を通過したら、保険会社から保険金が支払われます。
申請から保険金が支払われるまでは1～2週間と言われていますが、最近は大手の保険会社で申請フローの簡略化や一部自動化を行い、期間がどんどん短くなってきています。
参考：東京海上・損保ジャパン…大手損保が風災保険金支払いの自動化加速｜ニュースイッチ
自然災害に関してはドローンを使った損害状況確認の実験、AIを活用した機能の開発など、どんどんハイテク化してスムーズになっていく流れが出来ていますので、風災・雪災・雹災は保険金を支払うまでのスピードが速いのが特徴、と断言できる日もそう遠くないでしょう。
まとめ
風災・雪災・雹災は、突発的に起きるうえに被害額もそれなりに高くなりがちです。
しかし場所（建物の所在地）によって、被害を受ける可能性や頻度が大きく変動するため、火災保険に加入する人全員が必ずつけておいた方がいい補償だと言い切れるものでもありません。
火災保険・補償ごとに定められたルールをしっかり確認し、必要に応じて付けましょう。
また、その地域に詳しい保険代理店に相談すると、リスクの判定や補償の仕組みなどを説明してくれるのでオススメです。
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