保険を契約するときに、保険代理店という存在を耳にしたことはありませんか？
保険に加入していない、加入を検討していない人でも、CMなどで良く聞くワードだと思います。
この記事では、保険代理店が何をする存在なのか、そして直接契約との違いやメリット・デメリットについて詳しく解説します。
実は保険代理店を利用しない方がいい保険、保険代理店がいた方がいい保険がありますので、保険契約の際の参考にぜひお役立てください。
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保険代理店とは？
保険代理店は、保険会社と契約者を仲介する役割を持つ存在です。
具体的には、保険会社が提供する保険商品の販売を担い、契約者に対して保険の提案や契約手続きをサポートします。
保険会社と代理店の関係
保険会社とは
「保険商品」を開発し、契約者から支払われる保険料を元に、事故が発生した際に契約者に所定の保険金を支払います。
保険代理店とは
契約者と保険会社の間に立ち、保険商品の紹介や契約手続きのサポートをおこないます。契約が成立した際に保険会社から手数料を受け取ります。
保険代理店を経由しなければ保険契約が出来ないという訳ではなく、保険会社が直接顧客と契約を行うダイレクト型保険、さらにインターネットのみで契約が締結するネット型保険というものもあります。
これらをまとめて直販と呼びます。
損害保険と生命保険における違い
保険代理店は、さらに３つの種類に分かれます。
- 損害保険のみを取り扱っている
- 生命保険のみを取り扱っている
- 損害保険と生命保険の両方を取り扱っている
なぜ取り扱う保険の種類によって分かれているかというと、それぞれの保険の契約プロセスが理由です。
損害保険の場合、代理店には契約締結権（保険契約を締結する権利）があるため、代理店が契約を完了させることが可能です。
一方で、生命保険の場合、契約締結権は保険会社にあり、保険会社によって契約を締結するかどうかの承認というプロセスが挟まります。
代理店は契約の「媒介」（契約者と保険会社をつなぐ行為）までしか出来ません。
保険代理店を通じて契約するメリット
昨今は、保険代理店がいなくても保険会社と直接契約ができるなら、保険代理店は不要な存在ではないかという意見があります。
実際に保険の種類によっては直販（保険会社と顧客が直接契約を結ぶ販売方法）のシェア率が高く、代理店を通さない保険というのも存在します。
しかし代理店を通じて保険に加入することで得られるメリットもあり、状況や保険の種類に応じて選ぶことがおすすめです。
そのメリットとは次のようなものがあげられます。
中立的なアドバイスが得られる
保険代理店は複数の保険商品を取り扱っていることが多く、契約者のニーズに合った商品を中立的な立場で提案してくれます。
昔は保険業法により保険料が同じ基準に基づいて設定されるようにと厳しく定められていました。
しかし、1996年4月に改正が行われ、保険会社への保険料に関しての規制が和らぎ、自由化が進みました。
保険業法（ほけんぎょうほう、平成7年6月7日法律第105号、英語表記：Insurance Business Act）は、保険業の公共性にかんがみ、保険業を行う者の業務の健全かつ適切な運営および保険募集の公正を確保することにより、保険契約者等の保護を図り、もって国民生活の安定及び国民経済の健全な発展に資することを目的とする（保険業法第1条）日本の法律。所管官庁は、金融庁である。保険業法の施行期日を定める政令（平成7年政令第424号）の規定により、平成8年（1996年）4月1日施行。
出典：保険業法 – Wikipedia
その結果、契約者にとってはどの保険会社を選ぶかがとても重要になり、保険代理店も契約者にあった保険を紹介できるように幅広い知識と説明責任が求められるようになりました。
保険の自由化によって代理店のサービスの質が高まると同時に需要が増やし、代理店を利用するメリットにつながりました。
トラブル時の交渉支援
保険代理店は保険の契約を仲介するだけではなく、実際に保険金を請求する際のサポート、保険会社への交渉など、手厚いアフターサービスがあります。
例えば、引っ越しをした際の住所変更手続きや、引っ越しによって必要な補償が変わってしまった場合は補償内容の調整に関する提案や手続きをしてくれます。
保険金を請求する際も、必要な手続きの補助、必要な書類の準備、手続きの流れを教えてくれるなど、事故や病気で不安な状況だからこそ、契約者にとって心強い味方となることがあります。
※すべての保険代理店が必ず上記のようなサービスをしてくれるという規定がある訳ではありません。詳しくはデメリット「代理店の質に依存するリスク」で解説します・・・。
保険代理店を利用するデメリット
一方で、保険代理店を利用することで以下のデメリットが生じる場合もあります。
保険料について
保険代理店を利用して契約しても、保険会社と直接契約をしても、それが同じ保険商品であれば保険料や保険金は変わりません。
しかし、ネット型保険など一部の直販のみの保険は、そういった仲介手数料が発生しないから安いと謳っている商品もあります。
ネット型保険・ダイレクト型保険がいいという場合は、保険代理店は不要です。
代理店の質に依存するリスク
代理店によっては、保険会社寄りの立場を取ることがあり、契約者にとって最適な提案がされない場合もあります。
それは何も保険代理店と保険会社が癒着しているというような悪い理由ではなく、保険商品で定めた制約や保険契約の内容などから、契約者の希望がかなえられないというケースももちろん含まれます。
しかしそういった細かな内容や状況だけではなく、保険代理店の質の違いによって契約者が受けられるサポートが変わるということは事実であり、デメリットの一つになります。
保険代理店を利用した方がいい保険と、そうじゃない保険
保険契約の種類や保険代理店のメリット、デメリットからわかる通り、保険代理店を利用した方がいい場合と、そうじゃない場合があります。
保険代理店を利用した方がいい場合とは
- 複雑な保険商品やカスタマイズが必要な保険
- ライフステージに合わせて必要な保険が変わる場合
- 複数の保険会社を比較したい場合
生命保険や医療保険、また自由設計型の損害保険など、選択肢が多く複雑で、契約者の状況（ライフスタイルや健康状態、保険対象の内容など）によって選ぶべき補償が異なるような保険は、専門知識が豊富な保険代理店を介した方が最適な保険を選ぶことが出来ます。
結婚や出産、子どもの進学や独立、老後の備えなど、契約者のライフステージによって必要な保険とその補償内容が変わります。
状況が変わるごとに保険の内容を見直したいという場合は、保険代理店に相談した方が保険選びの手間が減ります。
複数の保険会社で相見積もりをとって、よりよい保険を選びたいという場合は、契約者個人が一社ごとに見積もりをとり、内容を確認して比較することは、それなりの手間と時間がかかります。
保険代理店であれば、すでに豊富な知識と経験を持っているため、個人では見いだせなかった要点や業界ならではの知識なども交えて、効率的に比較することが出来ます。
保険代理店を利用しない方がいい場合とは
- シンプルな内容の保険
- ネット型保険
- 契約者が十分に保険商品について理解している場合
保険の内容がシンプルなものは、保険代理店を利用して契約をするより、契約者が直接保険会社と契約手続きを行った方が手間と時間がかからない場合もあります。
保険会社のウェブサイトやコールセンターなどでも情報を得ることが出来ますので、シンプルな疑問等であれば契約者本人で解決できるため、保険代理店の豊富な知識というメリットは不要になります。
インターネットを通して契約者が直接保険会社と契約を行うネット型保険などは、仲介手数料がかからないためあらかじめ保険料が安めに設定されています。
また、インターネット割引などの割引制度を設けているネット型保険も多いため人気があります。
『シンプルな内容の保険』と似ていますが、契約者本人が契約にあたって必要な保険の知識をすでに持っているという場合は、保険代理店を利用するメリットは無いです。
インターネットで詳細な情報を調べるだけで十分だと判断した場合は、保険代理店とのやり取りをする手間を省略できます。
自動車保険など直販契約が多い保険商品に関しては、代理店を通さないことが多いです。
以上のように保険商品の特性、契約者の状況や状態によって、保険代理店を利用した方がいいケースと、そうではないケースがあります。
よりお得に保険を利用したい場合は、以上の判断基準を元に保険代理店の利用を検討してください。
この記事の内容は、家禄堂『保険得々チャンネル』で動画解説しています！
メディアでは語れないもっと踏み込んだ内容についても触れているので、ぜひご覧ください。
ここからは、動画に寄せられた皆さんのご質問、ご感想をご紹介します。
保険代理店について皆さんの反応
この動画には以下のような声が寄せられています。内容を分かりやすくするために一部要約しています。
保険代理店についてまとめ
保険代理店を利用するか、直接契約を選ぶかは、個々のニーズや保険に求める内容によります。
代理店を利用すれば手厚いサポートが受けられ、直接契約では保険料を抑えることが可能です。
どちらの方法にもメリット・デメリットがあるため、慎重に比較検討しましょう。
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