マンションなら地震保険はいらない？M構造での地震保険の必要性と注意点

「マンション 地震保険」と検索すると、検索候補に「マンション 地震保険 いらない」と出てくることがあります。
実際、専門家などが「2階以上の戸室に住んでいる場合は、地震のリスクが低いので必要ない」と述べているケースもあります。
ですが、マンションだからといって必ず地震の被害を受けないわけではありません。
ここでは、マンションで地震保険がいらないと言われる理由と、実は加入したほうが良いケースについて詳しく解説していきます。

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マンションは地震保険がいらないと言われる理由

マンションでは地震保険が不要だとされる主な理由としては、以下のことが挙げられます。

M構造建築物（マンション）は丈夫

地震保険や火災保険では、建物の構造によって保険料が異なります。
保険会社は、建物の柱や主要部分の材質などから耐火性・耐震性を判断し、構造級別という形でランク分けをしています。

マンションの多くは鉄筋コンクリート造などで丈夫なため、保険料が比較的安いランクに分類されやすいというメリットがあります。

共用部の損壊はオーナー負担

地震によってマンションが損壊する場合、多くの人が想像するのは外壁のひび割れやエレベーターの急停止などだと思います。
しかし、木造建築が多い一戸建てに比べ、マンションは先述のとおり頑丈に造られているため、地震で倒壊に至る例はそう多くありません。
さらに、マンションの建物自体（外壁やエレベーターなど）は「共用部」にあたるので、修理や再築の費用負担はオーナー（または管理組合）が行うことが一般的です。
一方で、地震保険の補償対象となるのは、居住者が使用する専有部（戸室）です。
専有部が大きく損壊するケース自体が稀であるため、「マンションなら地震保険は不要」という意見につながりがちです。

保険金が十分にもらえない？

地震保険の保険金額は火災保険の保険金額の30～50％に設定され、そのうえで建物は一戸あたり5,000万円、家財は1,000万円という上限が設けられています。
さらに損害の度合いを示す4つの損害区分に応じて保険金が支払われるため、実際の損害よりも低い金額しかもらえないことがあります。
もともと地震保険は、被災後の生活再建を目的としているため、建物や家財を新品で買い直すための費用（再調達価額）を完全にカバーするものではありません。
そのため、保険料が割高に感じられる一方で、支払われる保険金額が少なく感じられるかもしれません。
こうした理由から「マンションなら入らなくてもいいのでは」という見解もあるのです。

もっとも、これらの主張には一理あるものの、マンションでも地震保険があったほうが良いケースも存在します。

マンションに地震保険が必要な理由

マンションは頑丈なイメージがありますが、高層階だからこそ受けやすい被害や、建物以外の部分にも損害が発生する可能性があります。
さらに、地震保険には他の保険と異なる「裏技的」な使い方もあるため、状況によっては検討しておく価値が大いにあるのです。

マンションは長周期地震動に弱い

高層マンションは耐震性が高いと思われがちですが、「長周期地震動」に対しては意外な弱点を持っています。

長周期地震動とは、ざっくりいうと揺れ幅が大きく、ゆっくりと揺れているように感じる地震の揺れ方を指します。
その逆で揺れ幅が狭く小刻みに早く揺れているように感じるのは短周期地震動といいます。
そして、建物にも同じように揺れやその速さを示す『固有周期』という物があります。

この建物の固有周期と地震の周期がぴったりと重なってしまうと、揺れの強さが増幅されてしまい、大きな被害に繋がります。

建物の固有周期と地震動の周期が一致すると、揺れが増幅される現象を『共振現象』というものが起こります。お隣韓国ではエアロビの揺れが構造ビルの固有周期と共振して、一斉避難をするほどの揺れになったという大騒動が起きたことがあります。
参考：エアロビが縦揺れ誘発か、ソウルの超高層ビル – 日本経済新聞

特定の方向に強い加速度で揺れる『キラーパルス』という現象もあり、地震の揺れ方というのは本当にいろんなものがあるのです。

気象庁では、通常の震度とは別に「長周期地震動階級」を定めており、最も強い「階級４」に分類される長周期地震動が起きた場合、高層マンションでは立っていられないほどの揺れになる可能性があるとされています。
出典：気象庁「長周期地震動階級および長周期地震動階級関連解説表について」

深い場所を震源とする地震（深地地震）でも長周期地震動が大きくなる傾向があり、マンションの高層階での被害が懸念されます。
出典：㈱アイ・エム・エー「地震による建物倒壊のメカニズムを解説」

このように、戸建てよりも上階のほうが大きく揺れるケースもありますので、「高層マンションだから安心」とは言い切れません。
詳しい解説は下記の動画も参照してみてください。

建物が損壊しなくても被害はある

大規模な地震が発生した場合、たとえ建物本体が全壊しなくても、以下のような損害や被害が起こる可能性があります。

マンションであっても、こうしたトラブルが発生すると住み続けるのが難しくなったり、修理のための費用がかさんだりします。
特に給排水管だけが被害を受けた場合、地震保険の損害区分としては一部損にも満たないことが多く、火災保険の漏水補償や賠償責任補償でも地震が原因の場合はカバーされません。こうした点を考慮すると、いざというときの備えとして地震保険は検討の余地があります。

地震保険の裏技

地震保険は、火災保険に比べて保険料が高い割に、損害区分や時価評価があるため、条件を満たさないと保険金が出ないことがあります。
こうした理由で敬遠されがちですが、実は火災保険と異なり「保険金の使途に制限がない」という特徴があります。
火災保険では、受け取った保険金は主に壊れた建物や家財の修理・再調達に使わなければいけません。
しかし地震保険は被災後の生活を立て直す支援が目的であり、被害状況に応じて損害区分が認定されれば、その範囲内で自由に使うことができます。

例えば、被災して一部損以上に認定されれば、日常生活の復興や被災によって発生した諸費用を賄うために保険金を活用することも可能です。
詳しい活用方法や申請手順などは別の記事でも取り上げていますので、そちらも参考にしてください。

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マンションにおすすめの火災保険と地震保険

地震保険は火災保険とセットでなければ加入できません。
マンションの方は、少なくとも火災保険は加入しておいて、必要に応じて地震保険を付帯するのがおすすめです。
保険会社によっては、警戒宣言が出ているときなどに新規で地震保険に加入できない場合もありますので、タイミングには注意しましょう。
マンションの方に向いている火災保険には、以下のような特徴があります。

具体的には次のような保険会社・商品が挙げられます。

マンションに地震保険をかける場合の注意

マンションで地震保険を検討する際には、次の点に気をつけましょう。

マンションの地震保険についてまとめ

マンションは構造がしっかりしており、地震によって倒壊するリスクは戸建てと比べて低いのは事実です。
しかし、長周期地震動による高層階の大きな揺れや、給排水管の損傷・家財の破損など、建物が無事でも生活に支障をきたす可能性は十分にあります。
加えて、地震保険は被災後の生活再建に柔軟に使えるというメリットもあるため、火災保険とセットで検討しておく意義は大いにあると言えるでしょう。
もし迷われている場合は、まずは火災保険の見直しや、今お住まいのマンション管理組合がどのような地震保険に加入しているのかを確認してみてください。
適切な補償を選ぶことで、いざというときのリスクを最小限に抑えられます。