ネット型・ダイレクト型自動車保険に入れない要注意3ケースをトラブル事例付きで解説

自動車保険（任意保険）は、保険代理店を通さず加入者が保険会社と直接契約するネット・ダイレクト型の保険が人気です。
しかし、そのネット型、ダイレクト型の自動車保険に加入できない人もいると知っていましたか？
知らずに手続きを始めてしまうと、残念なトラブルが起きてしまう可能性もあります。
実際にあったトラブルと共に、詳しく解説します。

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ネット型・ダイレクト型自動車保険に加入できないケース

自動車保険に限らず、保険というものは保険代理店を通して契約をするのが基本だったので、保険料には保険会社が保険代理店に支払う手数料のような費用が含まれていました。

しかしネット型・ダイレクト型の保険は、保険代理店を通さず加入者と保険会社が直接やり取りをして契約するので、保険代理店に支払っていた分の手数料が引かれた保険料になります。
そのため保険料が安く、特にネット型はいつでもどこでも手続きが行えることで、かなり人気があります。

しかし、これは保険代理店を通さずとも問題がない契約に限ったものです。
特定のケースに当てはまった場合、ネット型・ダイレクト型の自動車保険には加入できず、保険代理店を通すタイプの保険にしか加入できないことがあります。

主なケースは次の３つです。

１.法人契約はネット型・ダイレクト型自動車保険に加入できない

まず、ネット型やダイレクト型は手続きをある程度自動化しており、それに伴って個人しか契約できないと定めている保険が多いです。
※最終確認は保険会社でしっかりやります。

一部の保険なら電話受付限定で引き受けてくれますが、ほとんどのネット型・ダイレクト型自動車保険は法人名義の契約を引き受けてくれません。

法人の車は、業務中に使用する車であるという前提で、

• 年間走行距離が長め
• 運転者が複数いて途中交代も多め
• 業務内容ならではの事故リスクがある

といった傾向が強いからです。

法人契約の場合は保険代理店を通し、車の使用用途や事業内容に合わせた保険に加入しましょう。

２.個人契約＆法人所有車はネット型・ダイレクト型自動車保険に加入できない

これは少しレアなケースですが、後述する『実際にあったトラブル』と同じ状況です。

保険の契約者は個人だけど、車の所有者の名義は法人にしている場合、手続き自体が問題なく完了したとしても、審査の段階で引き受けを断られます。
理由は１と同じ、法人車ならではのリスクです。

こういった場合、保険代理店経由で自動車保険に入ることが必要ですが、その際にも色々と注意しなければいけないことがあります。
詳しくは『実際にあったトラブル』をご覧ください。

３.ナンバーの分類番号によってはネット型・ダイレクト型自動車保険に加入できない

分類番号とは、ナンバープレートで地名の右隣に記載された番号のことです。
主に次のような割り振りで、分類番号の1桁目が決められています。

この表の3・4・5以外の分類番号は、事業用・特殊用途の扱いになることが多く、個人用途でも引受条件が厳しい（または保険料が高い）ケースが一般的です。

つまるところ一般的・かつ個人の車しか駄目だという話で、1とかぶるのですが、中には節税のために私用の車でも3～5以外のナンバーに変えているケースがあります。
節税になったとしても保険料は割高になるので、一長一短ですね。

実際にあったトラブル

実際にお客様が体験した、ネット型・ダイレクト型自動車保険に加入できなかったがゆえに起きたトラブルの事例をご紹介します。

このお客様は、元は別の保険代理店を利用しており、現在加入している自動車保険もその代理店を経由してのものでした。
その保険代理店が閉業することになり、引き継ぐ形でお付き合いが始まりました。

この代理店の変更という微妙な期間に、お客様は自動車保険の満期が近づいたため、保険料の見直しを目的にご自分でネット型・ダイレクト型自動車保険に加入しました。
そして、手続きが無事完了し、後は保険会社からの連絡と保険証券を待つだけという状態の時、トラブルが起きてしまったのです。

このお客様は会社を経営されており、ご自分の車の名義を会社にしていました。
先述した（２）のケースです。

そのため、手続きが終わり10日ほど経ったころ、保険会社から「法人名義の車は契約できません」と連絡が来ました。
お客様本人は、「じゃあ新しい代理店に頼めばいいか」とそれほど気にせず、改めて保険のご相談にいらっしゃいました。

しかし、この一連の経緯によって、とある問題が発生してしまいます。

ノンフリート等級の引継ぎ期間

自動車保険で大事な情報として、ノンフリート等級（割引等級）というものがあります。

1～20の等級が設けられており、保険に加入してから事故を起こした回数、事故の内容、期間に応じて等級が変動します。
等級の数字が大きいと保険料が安めに、小さいと高めになるという仕組みです。
そして、この等級は保険の見直しなどで別の保険を新たに契約した場合にも引き継がれますが、前の保険から新しい保険へ加入するまでの空白期間が所定の期間を過ぎると、引き継がれなくなります。

ここで、事例の話に戻ります。

今回の事例のお客様は、ずっと無事故の20等級という素晴らしい状態でした。

だというのに、ネット型・ダイレクト型自動車保険の手続きがうまくいかなかったおかげで、保険会社が契約満了日と定めた日から7日以上が経過してしまいました。
その結果、ノンフリート等級は振り出しに戻り、また一から無事故歴を積み重ねなければならず、保険料は当然以前よりも高く感じるものになったのです。

ネット型・ダイレクト型は自分の好きなタイミングで、好きなように契約手続きができるという大きな魅力がありますが、それは手続きに必要な知識を持ち合わせていることが大前提になります。
不安な場合は、保険代理店で相談しながら保険の見直しをすることをおすすめします。

この記事の内容は、家禄堂『保険得々チャンネル』で動画解説しています！

メディアでは語れないもっと踏み込んだ内容についても触れているので、ぜひご覧ください。

まとめ

ネット型・ダイレクト型自動車保険は、その場で保険に関する注意点等を指摘してくれる保険代理店を間に挟まないからこそ起きるトラブルもあります。
事前によく確認し、ノンフリート等級の引継ぎ失敗、無保険期間の事故やトラブルなどが起きないように気を付けましょう。