火災保険料って詳しい見積もりを取らないといくら掛かるかわからないことが多いですよね。
でも実は、ある程度の料率や内訳が公開されているんです！
この記事では、有名なものから保険代理店だからこそ知るマニアックな情報まで、火災保険の保険料を決める算出方法を解説します。
忙しい人はこちら
保険料が決まる仕組み
火災保険の保険料は、次の計算式で算出されます。
ここからは、この計算式に出てくる要素を一つひとつ解説していきます。
保険金額とは
保険金額とは、火災などの損害が発生したときに支払われる保険金の上限金額を設定したものを指します。
実際には、建物の評価額（保険価額）や再調達価額（新価）などに基づいて決定するのが一般的です。
建物や家財が現時点でどれくらいの価値があるかを評価したもので、時価（経年による価値の下落を考慮した価格）を指すこともあります。
新価（再調達価額）とは
万が一建物が全焼してしまった場合などに、同等の建物を新築または購入するときの費用を指します。
時価と比べて高めに設定されるため、保険金額は新価を基準とするほうが万が一の際に十分な補償を受けられることが多いです。
たとえば築年数が古い物件でも、「同じレベルの建物をもう一度建てるための費用」を新価で見積もり、その金額を保険金額とします。
一方で時価評価の場合、建物の経年による価値下落を考慮して保険金額が低くなりがちです。
火災保険を選ぶときは、どういった評価基準で保険金が支払われるのかもよく確認しましょう。
もしご自宅の築年数が古い場合はこちらをご覧ください！
保険料率とは
保険料率は、火災保険の保険料を算出するための基準となる数値です。
主に以下のような情報を基に設定されます（実際の算出基準は公表されていない部分もあります）。
- 建物の所在地（都道府県など）
- 建築年月日（築年数）
- 延べ床面積
- 構造（M構造・T構造・H構造など）
- 実際の建築費用（土地価格を除いた費用）
↓こちらの記事でも、保険料率について詳しく解説しています。
また、保険料率は大きく「純保険料率」と「付加保険料率」に分かれます。
| 項目 | 説明 |
|---|---|
| 純保険料率 | 保険会社が将来支払う保険金に充当するための保険料率です。 先述の所在地や築年数、構造など1～5のリスク要素を反映して設定されています。 物の商品価格で例えると、原価にあたる部分です。 |
| 付加保険料率 | 人件費、代理店手数料、広告費など、保険会社の運営や保険商品の販売に必要な費用に充てるための保険料率です。 |
付加保険料率は各社・各商品ごとに異なっており、一例として日新火災のお家ドクター火災保険Webのようにインターネット完結型の火災保険であれば、対面での営業コストや代理店手数料などが少なくなるため、保険料も安くなる傾向があります。
純保険料率は損害保険料率算出団体が提示する参考純率に基づいて設定されるため、極端に高すぎたり安すぎたりするケースはほとんどありません。
昔は付加保険料率部分を多く上乗せして不当に高額な保険を提供する企業もありましたが、摘発や規制の強化によって近年は改善が進んでいます。
火災保険の割引、割増とは
火災保険を契約する際には、建物の状況や特約の有無などによって最終的な保険料が調整される場合があります。
各保険商品ごとに設定された「長期契約一括払い割引」や「オール電化住宅割引」などの制度が適用されている場合は割引されます。
保険金額設定によって一部保険になっている場合は、保険料率の算出とは別の名目で割増されることがあります。
これら二つを合わせて割増引率という言い方をします。
火災保険の保険料は自分で計算できる？
火災保険の保険料は、相場などはネットで調べることも可能ですが、正確な数値を個人で算出することは難しいです。
なぜなら、各保険会社の具体的な料率は公表されていませんし、算出要素も多岐にわたり、それぞれの影響度合いも複雑に絡み合っているからです。
とはいえ、「契約してみないとまったくわからないのか？」というと、そうでもありません。
保険料の見積りを無料で試せる方法がいくつかあるので、ご紹介します。
ネット見積り機能を活用
お家ドクター火災保険Webの公式サイトのように、必要な情報を入力するだけで概算の保険料を算出してくれるWEB見積り機能を用意している保険会社があります。
入力するのは主に「家の構造」「広さ」「築年数」「市区町村までの大まかな住所」などで、個人を特定するような詳細情報は不要な場合が多いです。
インターネット完結型の火災保険であれば、WEB見積り機能はほぼ必ずといっていいほど用意されています。
何度でも試せるので、補償範囲を変えたり建物の情報を微調整し、自分に合ったプランを探しながら、保険料についても把握できますよ。
また、保険代理店などが運営するWEBサービスでは、複数の保険会社の見積もりを一度に取ることが出来ます。
算出基準の情報が少ないので正確な金額という訳ではありませんが、おおよその金額は把握できます。
まずはこういったツールを使って気になる保険商品を探し、それから公式サイトで正確な見積もりを取るとスムーズですね。
2.保険代理店を活用
保険代理店は各保険会社の保険料率を把握しているため、相談者の条件に合わせて複数社の保険料を比較してくれます。
ネットでの見積もりとは違って、保険料を見ながらプランや契約内容について相談が出来ますし、知らなかった豆知識や意外な保険情報なども教えてくれるので、よりお得な火災保険を選びたい場合にもってこいです。
保険代理店に相談するなると、「必ず契約しないといけないのでは？」というプレッシャーを感じたり、「もし担当者が強引な人だったら嫌だな」と気後れしてしまうかもしれません。
しかし、評判の良い代理店を選べば、そういった不安は解消されます。
ただ、保険代理人の方も人間なので、その時々でムラがある場合もあるでしょう…。
相談者の方で予めポイントを押さえておくことも大事です。
火災保険選びにおいて重要なポイントをまとめた記事がありますので、ぜひそちらもご覧ください。
保険料についてまとめ
火災保険の保険料は大きく分けて「保険金額 × 保険料率 × 割増引率」で算出されます。
保険金額は建物や家財の価値（新価や時価）に基づき、保険料率は所在地や建物の構造などのリスク要素に応じて設定される仕組みです。
さらに、リスク軽減の工夫があれば割引、リスクが高ければ割増係数がかかることによって保険料が調整されます。
とはいえ、保険会社ごとの具体的な料率は公開されていないので、個人が正確な金額を把握するのは難しいです。
そこで、WEB見積りや保険代理店を活用するのがおすすめです。
WEB見積りなら気軽に何度でもシミュレーションでき、保険代理店なら複数の保険会社の料金を比較して提案してくれます。
ぜひ自分に合った方法で保険料を試算し、納得のいく火災保険を選んでください。
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