共済は「組合員同士の助け合い」という理念をもとに生まれた保障制度です。
火災など予測できないリスクに備える仕組みとしては民間の保険と似ていますが、運営主体や商品性が異なるため、仕組みや掛け金（保険でいう保険料）の設定などに独特の特徴があります。
この記事では共済と保険との違いや、火災保険を例に挙げてどちらを選ぶべきか迷ったときのポイントを解説します。
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共済と火災保険の違い
共済も保険も、万が一の事故や災害による経済的損失をカバーするという点では同じです。
しかし実際には、運営主体や商品設計、契約方法などが異なっています。
ここからは、共済と保険がそれぞれどのようなものなのかを順番に確認したうえで、両者の違いを整理していきましょう。
共済とは
共済は、生活協同組合（生協）や農業協同組合（JA）などの「組合」が主体となって運営している相互扶助の仕組みです。
組合員がお金を出し合い、災害や病気などの予期せぬ出来事で困った仲間がいた場合に、共済金（保険における保険金に相当）を支払い、互いを支え合うことを目的としています。
営利を追求するのではなく、あくまでも組合員同士の「助け合い」が基本のため、組合員でなければ加入できない点が大きな特徴です。
また、法律や監督する省庁も違います。
保険は保険法や保険業法という法律にのっとり、金融庁の管轄になります。
共済はその組合の種類によって○○共済組合法といういくつかの法律があり、監督省庁も組合の種類により厚生労働省や農林水産省などに分かれます。
しかし加入者の権利義務、共済金の受け取りに関しては、封建と同じ保険法が一部適用される部分もあります。
（一部抜粋）
協同組合が組合員と締結する共済契約や、保険会社が契約者と締結する保険契約の内容については、「保険法」という法律がともに適用されています。
この法律には、契約時の告知、共済証書・保険証券の交付、共済金・保険金を支払わない場合、共済金・保険金の支払期限、共済契約・保険契約の解除など、組合・保険会社と加入者との間の権利義務に関する基本的ルールが定められています。
これらの点については、共済加入者と保険加入者は共通のルールの下で保護されているといえます。
出典：共済と保険に適用されるルール｜日本共済協会 https://www.jcia.or.jp/
代表的な共済は次のようなものがあります。
火災保険とは
火災保険は、火災による損害から建物や家財などを守るための保険です。
火災だけでなく風災・水災・飛来物・水漏れ・偶然の事故など、プランによっては幅広い災害や事故を補償範囲に含むことができます。
民間企業（保険会社）が運営しており、同業他社との競争を通じて補償内容や特約、付帯サービスなどが充実しているのが特徴です。
なお、保険料の一部には保険会社の利益や商品の広告費などが少し含まれている場合もあります。
代表的な火災保険は次のようなものがあります。
火災保険についてもっと知りたい方は、次の記事もご覧ください！
共済と火災保険の具体的な違いを表で比較
共済と火災保険の主な相違点を表にまとめました。
加入条件やスタンス、プランの選択肢などを見比べてみると、それぞれが持つ特徴がより分かりやすくなるかと思います。
| 比較項目 | 共済 | 火災保険 |
| 加入条件 | 協同組合の組合員になる | 保険会社と契約 |
|---|---|---|
| スタンス | 非営利団体が相互補助を目的に活動 （平等原則） |
営利を目的とした企業が 保険商品として同業他社と競合しながら販売 （公平原則） |
| 契約形態 | 加入している組合員全体で お金を出し合う |
保険会社と1対1で契約 お金のやり取りも基本的に1対1 |
| プラン | シンプルな構成で 基本的な補償のみのケースが多い |
火災・水災以外にも 水ぬれや盗難など様々な補償がある |
| お金 | 加入者が払う掛け金は 一律なことが多く、 保険料と比べて抑えめ （その分、事故時の共済金も安め） |
補償内容や対象に応じて保険料が変わり 共済掛金よりも高くなることが多い （その分、保険金や補償は充実） |
| 地震 | 地震保険をセットすることはできない （地震共済という別商品がある） |
地震保険をセットできる |
地震保険についてはこちら！
共済と火災保険で同じ点は？
一見すると違いばかりが目立ちますが、共済も火災保険も「火災などのリスクから大切な財産を守る」という目的を持つ点では共通しています。
他にも、
- 万が一の災害や事故が起きた際に所定の金額が支払われる
- 自然災害への不安を経済的にカバーする仕組みである
という点は同じですね。
また、どちらも契約する際は、プランの内容や補償範囲をしっかりと確認し、自分が想定するリスクに合ったものを選ぶことが大切だという共通点もあります。
共済と保険はどちらがお得？
共済と保険はいずれも火災をはじめとするリスクに備える仕組みなので、結局のところ「どちらを選ぶべきか？」という悩みを抱える方も多いのではないでしょうか。
ここからは、共済と火災保険それぞれの特徴を押さえながら、どちらがお得といえるのかを考えていきましょう。
共済の特徴
共済の最大の特徴は、非営利で運営される仕組みゆえに掛け金が割安になりやすいことです。
そして、組合員同士がお金を出し合うことで成り立っているので、広告など大がかりな宣伝コストが抑えられている場合も多く、共済を扱う団体にもよりますが、掛け金が一律に設定されているケースが多いです。
加入者数が増えればリスクがさらに分散されるため、有名で規模が大きい共済がおすすめです。
また、運営年度末に余剰金があれば割戻金として一部が戻ってくる制度があることもあります。
割戻金とは、共済において実際の支払実績が見込みより少なかった場合などに、組合員に対して余剰分を還元する仕組みです。
そのため、長期的にみると実質的な負担が少なくなる可能性もあります。
ただし、共済の保障プランはシンプルな設計が多いので、万が一の支払い額（共済金）が保険会社の火災保険よりも低く設定される傾向にある点は注意が必要です。
火災保険の特徴
火災保険は、民間の保険会社が提供する商品であるため、共済よりも保険料が高くなる傾向があります。
これは、テレビCMなどの広告費や利益分、保険代理店への手数料、事故率に基づく保険料の算出などが影響しているためです。
また、掛け捨て型の保険が中心であり、割戻金のような仕組みはほとんどありません。
ただし、保険料が高い分、充実した補償内容を選べるのが魅力です。
最近の火災保険商品は、火災以外の自然災害や事故にも幅広く対応しており、自由設計型であればさらに豊富な補償内容が用意されていて、ニーズに応じて柔軟にカスタマイズできます。
さらに保険金の上限（保険金額）や自己負担割合を詳細に設定できることが多く、保険料や保険金に関しても柔軟に設定できることも大きな魅力でしょう。
共済と火災保険の違いについてまとめ
共済も火災保険も、火災や風災などの予期せぬ被害に備える仕組みとして有効です。
どちらがお得かは保障内容と掛け金（保険料）のバランス次第です。
掛け金をできるだけ抑えて必要最低限の保障があれば十分という方には共済が向いているかもしれません。
一方、建物の構造や立地、経済的な背景などから幅広いリスクに備えたい方にとっては、火災保険で補償を手厚く設定するほうが安心です。
最終的にはご自身のライフスタイル、経済状況、住まいのリスクに合わせて選ぶことが大切です。
複数の共済や火災保険の見積もりを比較検討し、納得できるプランを選ぶことが重要です。
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