自動車保険の中でも、「車両保険はどのタイプを選べばいいの？」「免責設定の数字の意味がよくわからない」という声はよく聞かれます。
車両保険は選び方次第で保険料が大きく変わる一方、補償の抜け漏れが起きやすい部分でもあります。
この記事では、車両保険の種類の違いから免責設定の読み方、バイクの注意点や知られていない補償ケースまで、実際に役立つ知識をわかりやすく解説します。
自動車保険の基本的な仕組みから確認したい方は、こちらもあわせてご覧ください。
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車両保険の2つのタイプ：「一般」と「エコノミー」
車両保険には大きく分けて「一般車両保険」と「エコノミー（限定型）」の2種類があります。
保険会社によって「車対車A」などと呼ばれることもありますが、基本的な考え方は同じです。
一般車両保険は、電柱や壁に自分でぶつけてしまった自損事故を含むほぼすべての事故を補償するタイプです。
補償範囲が広い分、保険料は最も高くなります。
エコノミーは自損事故が補償対象外になる代わりに、保険料を抑えられるタイプです。
「補償が少ない」と思われがちですが、実際には以下のようなケースはエコノミーでもカバーされます。
- 相手の車との衝突事故（車対車）
- 車の盗難
- 台風や倒木などの自然災害による損害
- 飛び石による窓ガラスの破損
運転に自信があり自損事故のリスクが低い方にとっては、エコノミーで十分なケースも多くあります。
ただし注意が必要なのは「当て逃げ」の扱いです。
当て逃げがエコノミーで補償されるかどうかは保険会社によって対応が分かれるため、加入時に必ず確認しておきましょう。
補償の範囲と内容については、こちらの記事も参考になります。
バイク（二輪車）の車両保険は特に要確認
対人・対物などの賠償系の補償は保険会社間で大きな差はありませんが、車両保険、特にバイクの車両保険は保険会社によって内容が大きく異なります。
具体的には次のような点で差が出やすいため、加入前に必ず確認してください。
- バイクの盗難を補償しない会社がある
- 出先で動けなくなった際のロードサービスが対象外の会社がある
- 特定メーカーのパッケージ商品では、盗難補償が加入から一定年数までしか適用されないケースがある
「盗難補償があると思っていたのにバイクが盗まれて使えなかった」という事態は、事前確認で防げます。
バイクの車両保険は、自動車以上に細かく内容を見比べることが大切です。
免責設定（自己負担額）の読み方
車両保険に加入する際、「0-10」や「0-3」「5」といった免責設定（自己負担額の設定）が出てきます。
これは「事故の際に自分がいくら負担するか」を表すもので、仕組みを知っておかないと損をすることがあります。
「0-10」という表示は、その契約期間中に1回目の車両保険を使う際の自己負担が0円、2回目以降は10万円の自己負担が発生するという意味です。
「3」や「5」のように数字が1つだけの場合は、1回目から一律でその金額（3万円・5万円）の自己負担が発生します。
保険料を抑えたい場合は免責額を高く設定することが多いですが、実際に保険を使う場面を想定して選ぶことが重要です。
なお、車両保険を使うと翌年の等級が下がり保険料が上がることがあるため、修理費用と自己負担額・等級への影響を比較した上で使うかどうか判断することをおすすめします。
等級の仕組みについては、こちらで詳しく解説しています。
新車特約について知っておきたいこと
新車を購入した直後（保険会社によって異なりますが、例えば購入後24ヶ月以内など）に全損事故が起きた場合に役立つのが「新車特約」です。
通常の車両保険で支払われる保険金は車体の価格のみです。
しかし新車特約をつけていると、同等の新車を購入し直す際にかかる登録費用などの諸費用も補償される場合があります。
新車購入時は車両保険の見直しのタイミングでもあります。
新車特約の有無や適用条件は保険会社によって異なるため、購入時に確認しておくとよいでしょう。
格落ち（評価損）が補償される例外的なケース
もらい事故（相手の過失が100%）で自分の車が修理された場合、その車は「修復歴あり（事故車）」として扱われ、売却時の価値が大きく下がることがあります。
これを「格落ち」または「評価損」と呼びます。
通常、相手の対物賠償保険にこの「下がった価値の分」を請求しても、保険会社から認められないのが一般的です。
ただし、例外的に認められるケースがあります。
それは「事故に遭う前に、すでにその車の売買契約が成立しており、買取金額が確定していた」という状況です。
この場合に限り、評価損の補償を保険会社が認める可能性があります。
もしこのケースに該当する場合は、状況を整理した上で相手の保険会社に確認・請求してみる価値があります。
ただし認められるかどうかは個別の状況によって異なるため、不安な場合は専門家に相談することもご検討ください。
この記事の内容は、家禄堂『保険得々チャンネル』で動画解説しています！
メディアでは語れないもっと踏み込んだ内容についても触れているので、ぜひご覧ください。
ここからは、動画に寄せられた皆さんのご質問、ご感想をご紹介します。
皆さんの反応
まとめ
車両保険は「一般」と「エコノミー」の2タイプがあり、自損事故のリスクが低い方にはエコノミーで十分なケースも多くあります。
盗難や自然災害、飛び石などはエコノミーでもカバーされるため、「盗難が心配だから」という理由だけで保険料の高い一般車両保険を選ぶ必要は必ずしもありません。
一方、バイクの車両保険は内容が保険会社によって大きく異なるため、盗難補償やロードサービスの有無を必ず確認することが重要です。
免責設定の意味を正しく理解した上で、自分の利用状況に合った設定を選びましょう。
新車特約や格落ちの例外補償など、知っておくと役立つ知識もあります。
車両保険は一度加入したら終わりではなく、車の状況やライフスタイルの変化に合わせて定期的に見直すことが、賢い保険選びにつながります。
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